Finanzas personales: Ventajas de la ‘Caja mix’

OPINIÓN. El próximo 31 de diciembre se vence el plazo para que los afiliados al sistema escojan entre el sistema actual (esquema de componentes de beneficios definidos) o el sistema mixto de pensiones. Esta opción está disponible unos días más para aquellos que al 1 de enero de 2006 tuvieran 35 años o menos, con salarios de 500 dólares o más.Estas delimitaciones fueron el producto de la "Mesa del Diálogo por la Caja de Seguro Social" de 2005, que formuló la Ley 51.

La necesidad de cambiar a un sistema más sostenible era una necesidad urgente ante el pronto colapso financiero de la Caja de no tomar cartas en el asunto. El problema raíz es que "estaba" estructurado en una forma de pirámide que estaba pensado como un sistema solidario que en su lugar no cumple con su deber. Las personas viven por más tiempo y lo que antes estaba estructurado para solventar a una persona durante cinco años desde que se jubilaba hasta que se muriera, ahora debe estirarse por 20 años.

Tal como lo explica la Asociación Panameña de Ejecutivos de Empresa (Apede), esto significa que si por estos cinco años habías cotizado dos mil dólares por 20 años ($52,000), la caja tendría que desembolsar cuatro veces más o 200 mil dólares, poniendo una fuerte presión en el sistema y dejando muchos menos recursos para los menos afortunados como estaba diseñada en un principio. Algunas ventajas que ofrece el sistema mixto son: las sumas depositadas en la cuenta de ahorro personal de cada asegurado son propiedad de éste. Ofrece garantía en el pago de la pensión por retiro por vejez, aún cuando se agoten los ahorros por el seguro colectivo de vejez.

El ahorro personal no es embargable ni puede ser objeto de cesión ni de compromiso de préstamo. Las prestaciones del componente de ahorro personal son imprescriptibles. Mientras más joven es el asegurado, mejor pensión recibirá. No hay tope para el monto máximo de la pensión, ya que el ahorro es el que indica la pensión que recibirá al momento del retiro. Tener las cuentas separadas definitivamente es un avance en la dirección correcta. La actual crisis de medicamentos de la CSS en adición a los aumentos de los trabajadores de la Caja y el que actualmente están negociando los médicos, pone en duda si las medidas tomadas en 2005 servirán para aliviar a un enfermo financiero que muchos estiman está en coma. Hoy en día el panameño común está viendo que debe invertir en fondos de pensiones y pólizas de vida con ahorro como un complemento a lo que la CSS les ofrece al momento de jubilarse.

Debido a esto algunos han pensando que el cotizar en la caja es "asunto del pasado" y que uno está mejor servido invirtiendo esas cuotas personalmente. ¿Es cierto esto? Como al mejor estilo de las páginas amarillas, "si no cotizas no existes" (en el mundo financiero para pedir un préstamo) y siendo que la habilidad de adquirir deuda nos permite obtener activos que de otra manera deberíamos pagar al contado, el cotizar en la CSS está aquí para quedarse. Tomando esto en cuenta, el optar por un sistema mixto que aporte mayor claridad sobre sus aportes no parece tan mala idea.

El autor es asesor financiero.