Finanzas personales
No deje que sus deudas lo controlen
Abey Saied
asaied@prensa.com
OPINIÓN.La semana pasada, un pequeño aviso en mi programa de Money de la computadora me tenía un grato mensaje: "Refinancia tu tarjeta de crédito". No es que no lo había pensado: simplemente lo había "postergado". Hice lo peor que se puede hacer –lo dejé para "mañana"–. Como muchos consumidores, tengo dos tarjetas de crédito, y en realidad solo necesito una (para emergencias). Conseguí una segunda tarjeta cuando rebasé mi límite de 3 mil dólares en la primera VISA comprando muebles, chécheres y financiando vacaciones. La nueva tarjeta, a pesar de su alta tasa de interés, ofrecía millas y premios, y decidí que cuando financiara lo que tenía que comprar, la cancelaría inmediatamente.
Al principio me gustaba la idea de poder acumular puntos, hasta el día que me di cuenta que los premios solo ascendían, en promedio, a 2 centésimos de cada dólar de compra que hacía. O sea que, para ganarme esa motocicleta BMW que veía en los catálogos de premios tendría que gastarme unos 860 mil dólares. Aunque a veces es bueno tener una segunda tarjeta para acumular millas, no se deje llevar por una que ofrece premios inconsecuentes a cambio de tasas de intereses tenebrosas. Si usted es de los que paga el monto mínimo requerido, no hay que ser un genio para darse cuenta que, a una tasa de interés de 3% mensual (¡36% anual!), esa tostadora no justifica unos cuantos miles de dólares en consumo y largos meses, y hasta años de repago. Hoy día, la competencia bancaria en Panamá es tan feroz que es mucho más fácil refinanciar o consolidar sus deudas, combinando todas o gran parte de ellas bajo un solo préstamo y un solo pago mensual, ahorrándose en el camino grandes gastos en intereses. Pero tenga cuidado, debe tener muy claras las condiciones de la consolidación, si hay comisiones por el servicio, la tasa de interés anual, el número de mensualidades y la cantidad total que acabará pagando. Yo debía más de 5 mil dólares en mis dos tarjetas, hasta que hablé con mi banquera y le pedí algunas sugerencias.
En cuestiones de dinero, si no está seguro de algo, siempre busque el consejo de los expertos. Mi banquera, cuyo banco también me expidió la primera tarjeta, me ofreció comprar el saldo de la tarjeta cara y combinar la deuda bajo un préstamo personal. Pero también me dio la opción de adquirir otra tarjeta del banco, a una tasa de interés baja de 10% y con un límite de 7 mil dólares, a la cual se pasarían los saldos de las otras dos. Escogí esta opción. No solo estaría eliminando un saldo de 3 mil 400 dólares a una tasa estratosférica, sino que consolidaría la otra deuda a 17.5% de interés anual bajo un solo crédito a menor tasa. Pero, refinanciar es solo una parte del proceso de administrar una deuda. También necesita un presupuesto personal. Registre todos sus ingresos y sus proyecciones de gastos para el mes. Luego, a medida que realiza compras, regístrelas religiosamente en los renglones apropiados. Muchas veces, se dará cuenta que gasta más de lo que gana. Con un presupuesto, le será más fácil ver en qué se está fumigando el dinero, y cuánto puede ahorrar.
Solo así podrá planificar pagos precisos para bajar las deudas. Según me decía el programa Money, con el refinanciamiento y el plan de reducción de mi deuda, estaría ahorrando 14 mil 549 dólares en cargos financieros –si hubiese seguido con pagos mínimos requeridos– y cancelaría mi deuda 156 meses antes de lo estimado. Muchas personas realmente no saben cómo vivir sin deudas para el consumo. Ya están acostumbradas a esos pagos mensuales. Pero hasta que no las controle, en vez de dejar que las deudas lo controlen a usted, no podrá mejorar su flujo de caja personal. Y ese, en alguna medida, es el primer paso hacia la libertad financiera.
El autor es financista y editor
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